Что такое реструктуризация ипотечного долга — условия и отзывы

Собрав все необходимые документы для реструктуризации ипотеки, можно изменить порядок и условия выплаты задолженности по ипотечному кредитованию, что иногда остается единственным выходом из сложной финансовой ситуации.

Что такое реструктуризация ипотеки? Суть процедуры

Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.

Процедура реконструкции может пересматривать:

  • Процентную ставку;
  • Период выплаты задолженности;
  • Валюта платежа.

Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.

К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату. И чтобы положения соглашения об ипотеке были пересмотрены, обратившийся должен предъявить документы, которые удостоверяют изменения условий его проживания.

Например, таким документом может быть трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Однако не следует пытаться вводить банковскую организацию в заблуждение, поскольку если кредитные специалисты не обнаружат причины для изменений договора, заявитель гарантированно получит отказ. Не стоит обращаться в банк, не имея серьезных финансовых затруднений и их документального подтверждения.

Кроме того, банк откажет в реструктуризации, если у заемщика плохая кредитная история или есть просрочки по платежам.

Также стоит отметить, что рекстуризация проводится исключительно по инициативе заемщика и не окажет отрицательного влияния на его имидж и кредитную историю.

Формы реструктуризации ипотеки

Пересмотр позиций соглашения выражается в следующих мероприятиях:

  1. Продление срока кредитования. Это самый часто применяемый тип реорганизации ипотеки. Суть изменений заключается в увеличении рока выплаты задолженности посредством уменьшения размера постоянного платежа.

Заемщик вправе подобрать разные варианты, среди которых могут быть:

  • Изменение графика выплат. График выплат может быть изменен при полной оплате суммы долга во время, определенное соглашением. Платежи переводятся на более позднее время;
  • Изменение срока выплаты ипотеки. Изменяется день возвращения финансов, срок ипотечного кредитования продлевается на определенный промежуток времени.

При продлении периода кредитования сумма возвращаемых средств значительно возрастает по сравнению с суммой, составлявшей размер долга до осуществления процедуры.

Данный вид рекрутизации ипотеки несет большую выгоду кредитору, чем клиенту банка, поскольку в результате заемщик выплатит больше процентов, чем было запланировано первоначально.

  1. Рефинансирование. В сущности, рефинансирование состоит в заключении нового соглашения на сумму, оставшуюся к выплате и равную реальному долгу. Процедура предполагает формирование наиболее комфортных условий, которые будут способствовать возврату ипотеки. Например, может быть уменьшена процентная ставка либо увеличен срок ипотеки.
  2. Отмена штрафных санкций. В случае просрочки платежей в соответствии с заключенным договором на клиента налагаются штрафные санкции. Это может быть разовым наказанием, применяемым единожды, однако возможно и многократное начисление, так что в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика и невозможности своевременной выплаты долга общая сумма пени может стать внушительной. Рассчитываются пени в процентном отношении в зависимости от размера просроченной суммы.
  3. Льготный период. Это положение предполагает установление определенного периода времени, так называемых кредитных каникул. Кредитные каникулы предусматривают отсрочку, предоставляемую (по желанию клиента) на период от 3 месяцев до 1 года. В этот период заемщик не будет уплачивать проценты по платежам по основному долгу. При этом клиент должен ежемесячно погашать основную задолженность. Такой вид реструктуризации ипотеки дает возможность уменьшить размер переплаты и считается самым перспективным способом для заявителя. Начисления осуществляются на размер оставшейся задолженности.
  4. Смена валюты платежа. Применяется в случае реструктуризации валютных ипотек. Следует отметить, что перевод ипотечной задолженности на рублевую с иностранной валюты связан с повышением нагрузки из-за скачков курса валют на фондовом рынке.

формы реструктуризации ипотеки

Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки

Банк останется в выигрыше всегда.

Помимо этого, процедура имеет следующие положительные стороны для клиента:

  • Используя отсрочку платежа, заемщик может какое-то время платить только проценты, что позволит ему восстановить материальное благополучие;
  • Новый кредитный договор включает самые интересные для клиента пункты;
  • При изменении графика платежей уменьшится размер ежемесячного взноса, но срок погашения займа увеличится;
  • Существенно снизятся материальные обязательства заемщика;
  • Не подвергнется порче кредитная история.

Основным отрицательным моментом реструктуризации ипотеки служит увеличение периода расчетов с банком, что увеличит общие материальные затраты по выплате займа.

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки?

Для проведения процедуры реструктуризации необходимо представить следующий перечень документов:

  • Заявление с данными клиента и причины реструктуризации;
  • Паспорт заявителя, членов его семьи;
  • Акты рождения детей, бракосочетания, развода;
  • Трудовую книжку либо договор;
  • Удостоверяющую регистрацию справку из службы занятости;
  • Заключение об инвалидности;
  • Ипотечный договор;
  • Письмо кредитной организации с величиной, сроками займа и схемой его выплаты;
  • Выписку ЕГРН на недвижимость, являющуюся объектом залога;
  • Справка о доходах заявителя;
  • Справка о владении имуществом членами семьи;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность причин возникновения задолженности.

документы для реструктуризации

Условия осуществления реструктуризации ипотеки с господдержкой и требования к заемщику

Помощь заемщикам ипотечных кредитов производится при согласии всех участников соглашения.

Постановлением Правительства определены следующие правила, позволяющие определить, можно ли реструктуризировать ипотеку.

К ним относятся:

  • Фактическое снижение заработка заемщика;
  • За предшествующие обращению девяносто дней средний доход клиента банка уменьшился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом;
  • Более чем на треть выросла величина ежемесячной выплаты;
  • За предшествующие обращению девяносто дней средний доход супругов уменьшился двукратно от величины прожиточного минимума;
  • Объект недвижимости располагается в РФ;
  • Стоимость помещения не превышает рыночную;
  • Площадь жилья не превышает: 45 кв.м. – жилье с одной комнатой, 65 кв.м. – жилье с двумя комнатами и 85 кв.м. – жилье с 3 и более комнатами;
  • Купленный объект недвижимости является единственным;
  • Оформление кредита происходило более года назад.

Поддержку заемщиков, которые попали в непредвиденную финансовую ситуацию, государство осуществляет через АИЖК – Агентство ипотечного жилищного кредитования.

На нее может рассчитывать каждый, однако это в первую очередь касается льготных категорий людей, среди которых:

  • Пенсионеры, ветераны боевых действий;
  • Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетних детей. Это правило касается как родных и усыновленных детей, так и находящихся под опекой;
  • Многодетные семьи;
  • Люди с инвалидностью;
  • Родители, имеющие на попечении детей-инвалидов.

Сроки

В соответствии с поправками, внесенными в порядок предоставления господдержки в реконструкторизации ипотеки, с 2017 года не имеет значения минимальный период действия кредитного соглашения на момент подачи обращения.

Таким образом, государственная поддержка доступна на любом этапе действия ипотечного соглашения.

Порядок получения помощи на реструктуризацию кредита

Рассчитывая получить поддержку с помощью государства в устанавливаемом размере, нужно предпринять следующие действия:

  1. Собрать все необходимые документы для рестукритизации ипотеки.
  2. Обратиться к сотрудникам кредитной организации, где оформлялся ипотечный кредит, и оформить заявку на пересчет задолженности. При этом период до подачи заявки от заключения соглашения должен составлять не меньше года. Решение по заявке принимается банком в течение 10 дней.
  3. Банк свяжется с АИЖК, который осуществляют выплаты господдержки из бюджета.
  4. Также важным является тот факт, что получить государственную поддержку могут только банковские учреждения, аккредитованные в программе. Если кредитор не состоит в ней, то заемщик не сможет получить социальную помощь. Участниками программы жилищных кредитов являются порядка 80 кредитных организаций.
  5. Затем следует заключить договор о реструктуризации.
  6. Выполнять условия соглашения.
  7. Кроме того, требуется написать в АИЖК заявление о реструктуризации ипотеки.

 

помощ на реструктуризации кредита

Предложения банков о реструктуризации ипотеки

Различные кредитные организации предлагают заемщикам разные условия пересмотра кредитного соглашения.

Сбербанк

Сбербанк предлагает 2 варианта, доступные для всех клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию: кредитные каникулы и изменение сроков кредитования.

В отделах Сбербанка процедура выполняется только в случае предоставления документов, доказывающих затруднительное положение.

Подробнее о возможности реструктуризации ипотеки можно узнать по горячей линии банка.

«Хоум Кредит Банк»

Этот банк предлагает кредитную реабилитацию, которой можно воспользоваться даже при наличии просрочки выплат.

Подать заявление на рестурикзации ипотеки вправе любой заемщик прямо на сайте кредитной организации. Помимо личных данных, в заявке указывается причина обращения, почему у клиента нет возможности выплачивать платежи на прежних условиях. Тут же указывается и вариант реконструктизации.

ВТБ

Реконструризация ипотеки также возможна в ВТБ. Банк предоставляет возможность воспользоваться услугой реструктуризации, однако все условия обсуждаются только при личном присутствии заемщика и индивидуально для каждого случая.

Для предоставления услуги нужно обратиться в отделение кредитной организации с заявлением о реструктуризации ипотеки и пакетом документов, подтверждающих невозможность выплаты долга.

ОТП банк

Услуга реструктуризации действует не только отношении ипотеки, также она доступна для автокредитов и займов наличными. Как и в Сбербанке, здесь дают возможность реструктуризации ипотеки через отсрочку по платежам или увеличение срока выплаты.

Отзывы

Марина, Москва

Из-за того, что доходы семьи значительно снизились, обратились за реструктуризацией ипотеки. Провели консультацию, сделали все очень быстро и квалифицированно, в июне получили положительный ответ.

Олег, Вологда

Обращались за реструктуризацией в банк, получили отказ.

Ольга, Курск

Воспользовались помощью в ипотеке 2016 году. Так нам списали 10% задолженности, сейчас списывают уже 20%. Хотя этого все равно недостаточно, после не выплаты хватает даже на прожиточный минимум.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: